Plata unei dobânzi mai mari la începutul perioadei de creditare reflectă un principiu economic și juridic consacrat la nivel mondial, acela că dobânda se calculează la valoarea soldului creditului, acesta fiind, în mod evident, mai mare la începutul perioadei, a transmis Asociația Română a Băncilor.
Care sunt diferențele între cele două metode de rambursare, în cazul creditelor de consum
Astfel, pentru un credit de consum în valoare de 20.000 lei, accesat pe o perioadă de 60 de luni, cu o dobândă de 12,64%, rambursarea prin metoda rate egale (anuități) ar însemna o rată egală de 451 lei, din care principal 241 lei și dobânda 211 lei la prima rată rambursată.
În cazul în care același credit ar fi rambursat prin rate descrescătoare ar însemna o primă rată inegală de 544 lei, din care principal 333 lei și dobânda 211 lei.
Astfel, în exemplul de mai sus, un client poate obține un împrumut mai mare dacă alege varianta unei rate egale, dar la final va plăti cu 658 de lei mai mult față de varianta prin rate descrescătoare.
Care sunt diferențele între cele două metode de rambursare, în cazul creditelor ipotecare
Pentru un credit ipotecar în valoare de 200.000 lei, accesat în anul 2018 pe o perioadă de 300 de luni, cu o dobândă de 4,71%, rambursarea prin metoda rate egale (anuități) a însemnat o rată egală de 1.136 lei pe toată durată creditului, din care dobânda în prima lună ar fi fost de 785 lei și principalul 351 lei.
Pentru același credit, dar cu o rambursare prin rate descrescătoare, primă rată inegală a fost de 1.452 lei, din care principal 667 lei și dobânda 785 lei. Așadar, la debut, prima rată ar fi fost cu 27% mai mare în cazul metodei descrescătoare, ceea ce înseamnă că este posibil ca unii clienți să nu se fi calificat să obțină suma solicitată sau că ar fi obținut o sumă mai mică și ar trebui să contribuie cu un avans mai mare.
Pe de altă parte, pe ansamblul valorii creditului, diferența de plată între cele 2 metode este de aproximativ 22.550 lei, cu 7% mai mult în cazul ratelor egale.
Așadar, arată Asociația Română a Băncilor, o rată egală îi avantajează pe clienții cu venituri mai mici, în timp ce o rată descrescătoare îi avantajează pe cei cu venituri mai mari.
Citește: Cum a evoluat conflcitul între ANPC și bănci legat de calcul dobânzilor
Rambursarea unui credit ipotecar prin rate egale (anuități)
Avantaje
Șanse mai mari la calificarea la creditul dorit pentru achiziția imobilului, printr-o rată mai redusă;
Contribuția cu un avans mai mic la contractarea creditului;
Resurse financiare pentru cheltuielile imediate pentru modernizarea/ mobilarea locuinței.
Dezavantaje
O sumă totală de plată mai mare.
Rambursarea unui credit ipotecar prin rate descrescătoare
Avantaje:
O sumă totală de plată mai redusă.
Efortul financiar în cazul unei rambursări anticipate este mai mic, ca urmare a rambursării mai rapide de principal.
Dezavantaje:
Riscul de a nu se califica la creditul dorit pentru achiziția imobilului;
Contribuția cu un avans mai mare la contractarea creditului;
Resursele financiare pentru cheltuielile imediate pentru modernizarea/ mobilarea locuinței ar putea fi mai reduse.
Clienții sunt invitați să analizeze capacitatea de împrumut și metoda de rambursare astfel încât să aleagă cea mai bună opțiune. În ceea ce privește diferențele de calcul privind cele două metode de rambursare, principalul din rata lunară este cel care se calculează diferit, arată Asociația Română a Băncilor.
Șef BNR, despre controalele ANPC: „Un monument de ignoranţă” - Cum ar trebui să se calculeze ratele lunare
