"ELECTORATA", pe înţelesul tuturor. Cum DEVII şi mai DATOR la bancă

ELECTRORATA. Mult trambitata ElectoRATA a Guvernului Ponta, ticluita in laboratoarele BNR, este un mar otravit: asa-zisa “facilitate” indatoreaza si mai mult clientii, in loc sa le usureze povara creditului, potrivit unei analize Econtext.ro.

ELECTRORATA In cazul creditelor de consum, debitorii care vor opta pentru aceasta "facilitate" vor obtine o reducere agregata nesemnificativa, de circa 4 ori mai mica decat efortul bugetului pentru acordarea deducerilor de impozite.

Altfel spus, ELECTRORATA nu este decat o masura prin care clienti ajung mai degraba sa plateasca mai mult bancilor pentru creditele luate, pe o perioada mai mare, in timp ce bugetul va fi privat de sumele importante, totul pe spinarea contribuabililor onesti.

In ce consta ELECTRORATA

Conform detaliilor prezentate de reprezentantii guvernului (Victor Ponta si Liviu Voinea) si ai BNR (Florin Georgescu), proiectul prevede ca un debitor cu venituri de maximum 1.600 lei sa poata "beneficia" de injumatatirea ratei la credit pe o perioada de maximum doi ani, dar nu cu mai mult de 500 lei lunar.

Ar putea opta pentru aceasta masura cei care nu ar inregistra intarzieri la plata mai mari de 90 zile. Dupa cei doi ani de gratie, soldul se va reesalona pe o perioada mai mare cu cu doi ani decat perioada reziduala, iar debitorul va beneficia de o reducere echivalenta timp de inca doi ani, dar nu la plata creditului, ci la plata impozitelor (beneficiaza de fapt de o deducere fiscala).

Ce s-ar intampla in cazul unui credit ipotecar

Sa presupunem ca ar aplica pentru ElectoRATA o persoana care a luat un credit ipotecar in urma cu trei ani, mai exact in luna martie 2011. Cum in acea perioada, grosul creditelor ipotecare era asigurat de Prima Casa in euro, am ales un imprumut de 45.000 euro, luat pe o perioada de 30 ani.

Dupa trei ani de zile, timp in care ratele lunare au variat intre 234 euro si 271 euro, la finele lunii martie 2014, soldul acestui credit ar fi ajuns la circa 42.930 euro. Rata lunara lla acest sold ar fi de 236,3 euro (1.063 lei), din care 171,3 euro dobanda la sold si 65 euro rambursare principal.

Rata lunara

Aplicarea pentru ElectoRATA, ar permite o reducere maxima a ratei lunare, cu 500 lei, adica debitorul ar urma sa plateasca 563 lei (125,1 euro) lunar, in urmatorii doi ani. Vedem insa ca doar dobanda la sold este de 171,3 euro echivalent, ceea ce inseamna ca prin accesarea "facilitatii" nu se achita nici macar aceasta dobanda.

Astfel, soldul creditului va creste lunar cu diferenta de dobanda neplatita (se va plati chiar dobanda la dobanda), in cazul de fata cu circa 46-47 euro lunar sau 1.950 euro in total, iar dupa doi ani clientul va ajunge sa datoreze la 44.080 euro, conform calculelor Econtext.

Cu alte cuvinte, dupa cinci ani de zile, timp in care va fi platit circa 11.950 euro, clientul va avea un sold cu numai 920 euro mai mic decat initial. Daca ar fi continuat sa plateasca, el ar fi dus soldul la circa 41.300 euro, cu circa 2.800 euro mai mic decat in cazul ElectoRATEI.

Sold esalonat

Mai mult decat atat, soldul celui care ar aplica pentru ElectoRATA ar fi esalonat pe 27 ani, pe cand daca ar fi platit normal ar mai fi avut 25 ani. Astfel, in cei 27 ani ramasi, ar uma sa plateasca in total rate de 78.600 euro.

Per ansamblul celor 32 ani de credit, sumele platite in total ar ajunge la 90.550 euro, dar s-ar beneficia de o reducere fiscala de circa 3.000 euro, ceea ce ar duce efortul agregat la 87.550 euro. Cel care si-ar vedea de plata ratelor pana la capat, ar ajunge sa plateasca in total rate de 86.150 euro.

Practic, cei care ar opta pentru ElectoRATA ar avea un efort financiar agregat cu 1.400 euro mai mare decat cei care nu ar alege aceasta masura, in conditiile in care primii au beneficiat in mod cu totul discriminatoriu de o scutire de impozite de 3.000 euro (pe parcursul a doi ani).

Ce s-ar intampla cu un credit de consum

Pentru exemplificare am ales un credit luat in acelasi moment, martie 2011, de 35.000 lei (8.500 euro), pe o perioada de 7 ani. La momentul accesarii, costul era format din Robor 3 luni plus marja de 9,5%. Dupa trei ani, la finele lunii martie 2014, soldul creditului ar ajunge la 24.100 lei, iar rata lunara s-ar situa la 648 lei, din care 263 lei dobanda la sold si 385 lei principal.

Aplicarea pentru ElectoRATA ar fi echivalenta cu plata unei rate lunare injumatatite la 324 lei. In conditiile in care doar dobanda la sold este de 263 lei, plata unei rate lunare de 324 lei ar fi echivalenta cu achitarea a numai 61 lei din principal (soldul datoriei). Potrivit calculelor Ecoontext, dupa doi ani de ElectoRATE, soldul ar scadea cu numai 1.480 lei, pana la 22.620 lei.

Suma ar fi reesalonata pe 4 ani (2+2), perioada in care s-ar plati rate normale la credit de 29.180 lei (608 lei lunar), concomitent cu beneficierea de o deducere fiscala de circa 7.780 lei (in primii doi ani ai creditului reesalonat).

Astfel, cel care ar opta pentru ElectoRATA ar avea un efort financiar agregat de 53.280 lei, timp de 9 ani, cu doar 1.900 lei mai mic decat in cazul in care ar fi platit normal timp de sapte ani (55.180 lei). Practic, desi ar beneficia de o deducere de impozite discriminatorie de 7.780 lei, reducerea costului agregat ar fi peste 4 ori mai mica (1.900 lei), diferenta ducandu-se in dobanzi platite catre banci pe o perioada mai mare cu 2 ani (9 ani fata de 7 ani initial).